Pose la question autour de toi : « c'est quoi, le ribâ ? »

Neuf réponses sur dix parleront du crédit. Le prêt immobilier, le crédit conso, les mensualités avec intérêts. Et sur ce terrain-là, beaucoup de musulmans sont intraitables : pas de crédit à intérêts, point.

Mais le ribâ a un deuxième visage. Et celui-là, presque personne ne le surveille — parce qu'il ne coûte rien. Il rapporte.

⇄ Le sens interdit... et le sens « confortable »

L'interdiction du ribâ ne distingue pas le sens du flux. Payer des intérêts, en recevoir : c'est le même mécanisme — de l'argent qui produit de l'argent par le simple prêt, sans activité réelle, sans risque partagé.

Sauf que psychologiquement, les deux ne se ressemblent pas du tout.

Les intérêts que tu paies, tu les VOIS. Ils te coûtent, ils t'agacent, tu les fuis.

Les intérêts que tu reçois, eux, arrivent sans bruit. Quelques euros crédités en janvier sur un livret. Une ligne « intérêts acquis » sur un relevé annuel. Un rendement de fonds euros présenté comme une bonne nouvelle.

🚪 L'inventaire des portes d'entrée

Le ribâ entrant se cache derrière des noms très respectables :

Les livrets rémunérés. Celui que ta banque t'a « offert » à l'ouverture, celui qu'on t'a conseillé « pour les enfants ». Leur rémunération, c'est de l'intérêt, par définition.

Le fonds euros de l'assurance-vie. Le placement préféré des Français. Son rendement annuel vient très majoritairement d'obligations — c'est-à-dire de prêts à intérêts consentis à des États et à des entreprises. L'habillage est élégant, le moteur est le même.

Les comptes à terme. « Bloque ton argent 12 mois, on te verse des intérêts. » C'est la définition même du prêt rémunéré — tu prêtes ton argent à la banque.

Les comptes rémunérés automatiques. Certaines banques, notamment en ligne, créditent des intérêts sans même qu'on leur demande.

Le point commun : dans chaque cas, quelqu'un t'a présenté ça comme « de l'épargne qui travaille ». Mais ton argent n'y travaille pas — il est prêté. Et la différence entre travailler et prêter, c'est précisément toute l'affaire de la finance islamique. Si tu veux comprendre pourquoi on te propose systématiquement ces produits, relis ton conseiller bancaire n'est pas ton ami.

🧾 Que faire, sans paniquer

D'abord, l'état des lieux. Liste tes comptes, contrats et livrets, et repère chaque ligne d'intérêts entrants. C'est un travail d'une heure, une fois.

Ensuite, le robinet. L'objectif n'est pas seulement de traiter le passé, c'est de fermer l'arrivée : demander la désactivation de la rémunération quand c'est possible, ou déplacer l'argent vers des supports non rémunérés par l'intérêt — un compte courant pour la trésorerie et l'épargne de sécurité, des actifs réels pour le long terme.

Enfin, la purification. Les intérêts déjà perçus ne s'intègrent pas à ton patrimoine : ils se donnent, sans en attendre de récompense. La logique est la même que pour la purification d'un portefeuille actions ; pour les cas particuliers, demande à des personnes qualifiées.

Et précision importante : garder sa trésorerie sur un compte courant NON rémunéré, c'est très bien. Ce n'est pas « perdre » — c'est la base neutre. Ce qui grignote ton pouvoir d'achat, c'est l'inflation, et la réponse à l'inflation n'est pas l'intérêt : c'est l'investissement dans le réel — des entreprises screenées, détenues pour le long terme, comme expliqué dans pourquoi investir est essentiel pour un musulman.

Premier geste : ouvre ton dernier relevé annuel et cherche la ligne « intérêts ». Si elle existe, tu sais maintenant quoi en faire — et comment fermer le robinet pour l'année prochaine.

📚 Pour aller plus loin

• 📖 Ton conseiller bancaire n'est pas ton ami
• 📖 Comment purifier ton portefeuille actions
• 📖 Pourquoi investir est essentiel pour un musulman

Fermer les portes du ribâ est la moitié du chemin ; l'autre moitié, c'est donner à ton argent une destination propre. La Roadmap de l'Investisseur Musulman t'accompagne pas à pas : roadmap.mousliminvestor.com.

Fraternellement,
Mohamed - The Mouslim Investor

Cet article est fourni à titre éducatif et ne constitue pas un conseil en investissement. Consulte un professionnel avant toute prise de décision financière.

L'investissement en bourse ne fait pas l'unanimité chez les savants musulmans. Avant de te lancer, fais tes propres recherches.